В поисках нужного товара или услуги человек идет в магазин, компанию или на рынок. Если денег на покупку не хватает — опять же идет на рынок, только на этот раз на рынок банковской розницы, где подбирает наиболее подходящий для финансового обеспечения своих планов продукт.
Кредиты (наличными или на банковскую карту) можно получить очень быстро, буквально в течение нескольких часов, если использовать упрощенную схему оформления по одному или двум документам. Но эти продукты обойдутся заемщику дорого. Ставка достигнет нескольких десятков процентов, а итоговая переплата банку намного превысит разумные пределы.
Потребительский кредит под залог жилья
Большие деньги требуют к себе уважительного отношения и плохо переносят спешку. Если клиент потратит несколько дней и подготовит расширенный набор документов (оформит залог, например), то получит от банка значительное снижение годовой процентной ставки.
Работа банка с клиентами зиждется на двух основных принципах: средства выдаются на возвратной основе, открытая кредитная линия должна обслуживаться без просрочек. Заемщики, которые приближаются к выполнению этих принципов в максимальном объеме, вызывают у банков наибольшее доверие. Выражением доверия является снижение процентной ставки.
Лучшей гарантией возврата средств является предоставление банку залога. Это может быть высоколиквидная недвижимость (жилая или коммерческая), земельный участок или транспортное средство.
Потребительский кредит под залог имущества
Передаваемое в залог имущество должно находится в полной собственности заемщика без каких-либо изъятий. Жилье помимо того не должно иметь задолженностей по коммунальным платежам. Имущество, которое находится в собственности иного человека (оформлено на несовершеннолетнего ребенка заемщика, например), в залог не принимается.
В подтверждение своих полных прав на имущество потенциальный кредитополучатель предоставляет банку свидетельство о собственности на недвижимость, технический и кадастровый паспорта БТИ, выписку из домовой книги и другие документы. Вместе с транспортным средством в залог передается техпаспорт.
Передача имущества в залог налагает на его владельца некоторые ограничения, впрочем, незначительные. Заемщик с семьей продолжает по-прежнему жить в доме или квартире, использовать по прямому назначению коммерческую недвижимость, пользоваться транспортным средством. Ограничения заключаются в том, что он не может продать имущество или предпринять шаги, направленные на уменьшение рыночной стоимость залога.
Эти ограничения, наложенные банком, вполне оправданы. Именно на основе рыночной оценки залога определяется величина кредита.
Она обычно не превышает 70 % от оценки. В случае отказа заемщика от погашения взятого кредита находящееся в залоге имущество будет реализовано на публичных торгах, а вырученные средства поступят в счет выплаты образовавшейся задолженности. Малейшее уменьшение стоимости залога существенно затрагивает интересы банка.
Потребительский кредит под залог
Наличие гарантии получения от заемщика выданных средств сумм (в виде регулярных выплат, предусмотренных договором, или после реализации заложенного имущества) серьезно снижает риск не возврата кредита и приводит к установлению по этому банковскому продукту вполне приемлемой процентной ставки. Теперь она включает в себя только самые необходимые компоненты: цену денег (сам банк их не печатает, а занимает у вкладчиков под проценты) и стоимость обслуживания открытой кредитной линии.
Залог кроме того дисциплинирует кредитополучателя, который отнюдь не горит желанием увидеть свое имущество выставленным на публичных торгах.
Добросовестный заемщик, обращаясь в банк за потребительским кредитом, собирается вернуть взятые деньги в срок и трезво оценивает свою платежеспособность. Для взятого на несколько лет крупного займа снижение годовой ставки на 1 — 2 процентных пункта приводит к многотысячной экономии средств при обслуживании кредитной линии. Оформление потребительского кредита под залог недвижимости дает более значительное снижение ставки. Ради получения этого несомненного финансового выигрыша стоит потратить несколько дней на оформление необходимого пакета документов.
